近日，《個人養(yǎng)老金實施辦法》正式印發(fā)公布。近年來，我國持續(xù)推進多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，建立個人養(yǎng)老金制度意義深遠(yuǎn)。

培育養(yǎng)老儲備意識

“隨著老齡化程度加深，個人應(yīng)該承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，個人養(yǎng)老金制度符合國情民情，也滿足百姓期盼！”今年41歲的北京市朝陽區(qū)花家地西里小區(qū)居民陳鐳說。

在陳鐳看來，第一支柱依靠國家，第二支柱依靠單位，第三支柱依靠個人。“我們這代人都是獨生子女，贍養(yǎng)父母壓力很大。我們見證老齡化社會到來，個人做好養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃的意識越來越強。”陳鐳說，“雖然參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，平均到每月1000元，但有利于逐漸培育養(yǎng)老儲備意識，一步步積累養(yǎng)老財富。”

黨的二十大報告明確提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。發(fā)展個人養(yǎng)老金制度，既促進養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展，又滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保險需要。

“個人養(yǎng)老金制度是基本養(yǎng)老保險制度的有益補充，基本養(yǎng)老保險參保者將有更大的自由度和選擇權(quán)，更好地保障老年生活需要。”山東省臨朐縣社會保險事業(yè)中心審計稽核科科長王善鵬說。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新表示，發(fā)展個人養(yǎng)老金制度，可以改變我國傳統(tǒng)家庭理財結(jié)構(gòu)，增大養(yǎng)老儲蓄與投資比重，幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置。

保障參保者基本權(quán)益

浙江省臺州市椒江區(qū)社保中心主任曹立紅認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度既有一定約束性，又具有較強自主性。

“在約束性方面，從參保人角度，需參加城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，繳費上限為12000元/年；從金融機構(gòu)角度，按照國家統(tǒng)一實施意見和實施細(xì)則進行管理和運作，并接受相關(guān)部門和平臺監(jiān)管。”曹立紅說，“在自主性方面，參保人可自愿選擇參保，自愿選擇金融機構(gòu)，自愿選擇按月、分次或者按年度繳費，自主決定投資品種和金額，自愿選擇按月、分次或一次性選擇領(lǐng)取，還可在不同商業(yè)銀行之間變更其資金賬戶等等，具有很強靈活性。”

今年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確采取個人賬戶制。通過個人養(yǎng)老金資金賬戶，可以自主選擇購買儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，動員社會各方面力量積極參與個人養(yǎng)老金市場。

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示，個人養(yǎng)老金采用賬戶制，這是一個非常重要的進步。通過個人養(yǎng)老金資金賬戶，參加人購買各類合格的養(yǎng)老金產(chǎn)品，與2018年稅延養(yǎng)老險試點相比，產(chǎn)品池包括保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品，產(chǎn)品類型更豐富。

“個人養(yǎng)老金制度充分尊重市場規(guī)則，進行市場化運作，既有政府政策支持，又享受稅收優(yōu)惠政策，規(guī)定‘未進投資的資金按照商業(yè)銀行與個人約定的存款利率及計息方式計算利息’，保障參保者基本收益。”曹立紅說。

加緊信息平臺建設(shè)

目前，人社部正加緊個人養(yǎng)老金信息平臺建設(shè)，積極推動個人養(yǎng)老金制度平穩(wěn)落地實施。

據(jù)悉，個人養(yǎng)老金信息平臺已完成主體功能建設(shè)，組織多家商業(yè)銀行及行業(yè)平臺開展對接測試，該平臺依托國家社會保險公共服務(wù)平臺等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口，為參加人提供個人養(yǎng)老金賬戶開立、繳費憑證打印和信息查詢等多樣化的養(yǎng)老金公共服務(wù)。

人社部養(yǎng)老保險司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，推動個人養(yǎng)老金高質(zhì)量發(fā)展必須增強協(xié)同性，個人養(yǎng)老金涉及多個政府部門、金融領(lǐng)域，需要協(xié)調(diào)各個方面持續(xù)共同推進，完善個人養(yǎng)老金發(fā)展的體制機制，各參與金融機構(gòu)也要依法依規(guī)做好個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，為居民提供可靠、便捷的服務(wù)和金融咨詢。

“推動個人養(yǎng)老金高質(zhì)量發(fā)展，一是做好個人養(yǎng)老金制度的宣傳解讀，做好養(yǎng)老金融教育，讓老百姓理解和參與這項制度；二是金融機構(gòu)應(yīng)該開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足參加人的投資需要；三是政府應(yīng)該加強監(jiān)管，及時準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)問題，予以糾正。”董克用說。

個人養(yǎng)老金為我國資本市場注入源頭活水。“建立個人養(yǎng)老金制度，有利于我國資本市場‘機構(gòu)化’，提供長期資金來源，促進資本市場健康發(fā)展，支持資本市場高質(zhì)量服務(wù)實體經(jīng)濟。”董登新說。

人社部養(yǎng)老保險司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個人養(yǎng)老金積累的資金是一種長期資金，對市場來說既是機遇更是挑戰(zhàn)，市場各方應(yīng)持續(xù)推出適合個人養(yǎng)老金要求的運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，同時加強風(fēng)險意識，加強投資者教育，培育個人養(yǎng)老金金融素養(yǎng)。（游翀）