琳瑯滿目的雜貨鋪、冒著熱氣的拉面館、香氣四溢的咖啡廳……街頭巷尾的小店里煙火氣升騰。目前，安徽省實有個體工商戶超560萬戶，占經(jīng)營主體總量的七成左右。
小店不小。穩(wěn)就業(yè)、保民生、促發(fā)展，“小個體”有“大能量”。然而，由于規(guī)模小、缺少抵押物，個體工商戶在維持經(jīng)營或擴大生產(chǎn)過程中面臨融資堵點。“個體工商戶經(jīng)營穩(wěn)定性、抗風險能力較差，我們的放貸顧慮較多。”有銀行客戶經(jīng)理坦言。
作為普惠金融大文章的重要內(nèi)容，如何助力個體工商戶貸款“增量、擴面、提質(zhì)、降本”，安徽作出了一系列探索。
數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，個體工商戶貸款余額5045億元，同比增長16.4%，高于各項貸款增速4.7個百分點，貸款戶數(shù)達到225萬戶。
信用貸款余額同比增長37%
“11年前，我進入數(shù)碼產(chǎn)品行業(yè)，主要經(jīng)營智能手機、平板電腦、智能家居及可穿戴設備等。”近日，在合肥做生意的李鋒告訴記者，“這類產(chǎn)品單價都比較高，對流動資金的要求也就較高。今年9月，兩大品牌的新款手機發(fā)布，各方周轉(zhuǎn)之后，我還有150萬元的訂貨資金缺口。”
曾為流動資金發(fā)愁的還有亳州的個體工商戶韓新才。
這幾年，健康養(yǎng)生市場紅火，酸棗仁市場需求量持續(xù)增加。“八九月份是酸棗仁進貨旺季，需要墊付大量資金，怎么會不缺錢呢。”韓新才說。
缺錢可以借錢，不過個體工商戶從金融機構(gòu)獲得融資并非易事。
記者在采訪中了解到，傳統(tǒng)的融資方式往往對抵押物和擔保的要求比較高，而個體工商戶往往缺乏提供足額抵押或擔保的能力及意愿。
個體工商戶有苦惱，金融機構(gòu)有苦衷。“個體工商戶受市場波動、行業(yè)競爭等因素影響較大，經(jīng)營穩(wěn)定性、抗風險能力較差，作為商業(yè)銀行來說，客觀存在的放貸顧慮較多。”一家銀行客戶經(jīng)理說。
完善個體工商戶金融服務，需要超越傳統(tǒng)思維模式和條塊服務框架，堅持問題導向，推動金融服務質(zhì)效提升。
安徽金融監(jiān)管局副局長施其武表示，銀行機構(gòu)要持續(xù)優(yōu)化金融服務供給，積極為個體工商戶提供多元化、價格適宜、條款易懂的金融產(chǎn)品。同時，強化對信用信息、經(jīng)營流水、交易數(shù)據(jù)等分析運用，加大全流程線上化產(chǎn)品的供給。
農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行副行長程志敏介紹，該行實施“客群經(jīng)營”計劃，針對個體工商戶比較集中的專業(yè)市場、成熟商圈、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和特色產(chǎn)業(yè)集群，根據(jù)行業(yè)特征差異化制定專項服務方案，構(gòu)建“一市場一商圈，一鏈一群”批量化、集約化、方案式營銷服務機制。
韓新才便受益于此。“針對亳州中藥材產(chǎn)業(yè)，農(nóng)行有專項服務方案。客戶經(jīng)理了解情況，采集我的身份信息、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營數(shù)據(jù)等之后，我都沒去網(wǎng)點，不到1天時間，200萬元的信用貸款就到賬了。”韓新才說。
“農(nóng)行向我推薦‘商戶e貸’，根據(jù)我的交易數(shù)據(jù)授信，純信用無抵押。”前不久，李鋒也獲得了信用貸款，他告訴記者，“辦理也很簡便，他們帶著設備過來，我只提供了身份證，在設備上點幾下，幾分鐘就測出了300萬元貸款額度。”
數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，安徽省個體工商戶信用貸款余額1713億元，同比增長37%，占個體工商戶貸款比重達34%，較2022年初提升14個百分點。
精準畫像，信用變“用信”
信用貸款，顧名思義指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，意味著借款人無需提供抵押物或第三方擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。
將信用變成“真金白銀”，離不開科學、精準、高效的信用評價。
與企業(yè)相比，個體工商戶財稅數(shù)據(jù)、信用情況等數(shù)據(jù)獲取維度更加復雜。大量個體工商戶的信用信息呈碎片化，“隱身”在其他信息內(nèi)，如何挖掘？
“安徽農(nóng)信系統(tǒng)包括省聯(lián)社和83家農(nóng)商銀行，營業(yè)網(wǎng)點2968個，網(wǎng)點覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。”安徽省聯(lián)社副主任浦宏偉介紹，“我們開發(fā)信息采集平臺，逐戶采集個體工商戶的家庭信息、經(jīng)營項目及收入等信息，全面開展授信評級工作，為客戶‘精準畫像’，提高融資服務的效率和精準度。”
據(jù)悉，依托科技支撐和數(shù)據(jù)賦能，安徽省聯(lián)社推出“金農(nóng)信e貸”“金農(nóng)商e貸”“金農(nóng)農(nóng)e貸”等“金農(nóng)e貸”系列線上信貸產(chǎn)品，針對不同行業(yè)、不同類型的個體工商戶，研發(fā)差異化客戶準入、授信額度測算、利率定價等模型，實現(xiàn)了快審快貸。截至目前，“金農(nóng)e貸”授信戶數(shù)309.94萬戶，授信金額5423.50億元，貸款余額3257.51億元。
完善監(jiān)管激勵約束和配套制度，強化“指揮棒”作用也至關重要。
施其武介紹，在資本監(jiān)管上實施差異化政策，對銀行發(fā)放的個體工商戶貸款按零售貸款進行風險資本計量，給予75%的優(yōu)惠權重，鼓勵銀行從降低資本占用出發(fā)，多投放個體工商戶貸款。同時，督促銀行機構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部績效考核，加大分值權重，并給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼、激勵等傾斜政策。此外，與相關部門緊密協(xié)作，推動普惠型小微企業(yè)貸款風險補償機制全省覆蓋，將最高額度不超過300萬元的個體工商戶貸款納入補償范圍。
“為進一步提高個體工商戶融資可得性，在全行印發(fā)實施行動方案，將服務普惠型小微企業(yè)融資情況納入對分支機構(gòu)的考核，且分值占對分行整體考核的比例超10%，同時為分支行配比了專項獎勵政策，引導分支機構(gòu)進一步加大對個體工商戶的支持力度。”徽商銀行副行長張居中說。
“我們按季組織農(nóng)商行開展專項營銷活動，將個體工商戶的信息采集數(shù)量、授信覆蓋率、首貸戶增長率等指標納入專項考核，同時將普惠小微貸款增速、服務客戶數(shù)的增量等指標作為高管履職評價和等級行評定的重要內(nèi)容，加大考核引導，嚴格獎懲兌現(xiàn)。”浦宏偉說。
節(jié)約利息支出20億元
“去年店鋪經(jīng)營收入600多萬元，今年估計能超800萬元。”聊起生意，彭彪很自豪。
2012年，大學畢業(yè)兩年后，彭彪開啟了創(chuàng)業(yè)之路。他在安徽白馬服裝城開了一家服裝店。“店小、理想大，那幾年生意還是不錯的。但創(chuàng)業(yè)的路總不會一帆風順，2020年，受不可抗力因素影響，生意一落千丈，水電費、店鋪租金等壓力很大，我四處借錢，好在光大銀行了解情況之后，緊急為我辦理了一筆40萬元助業(yè)貸款，幫我渡過難關。”彭彪告訴記者，“今年成立直播帶貨工作室，銀行也將我的貸款額增到170萬元，有了充足的資金支持，我們干勁足得很。”
近年來，安徽持續(xù)加大個體工商戶信貸投放。數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月末，安徽省個體工商戶貸款余額5045億元，同比增長16.4%，高于各項貸款增速4.7個百分點，貸款戶數(shù)達到225萬戶，貸款余額、貸款戶數(shù)四年間實現(xiàn)了翻番，信貸覆蓋面持續(xù)擴大。
施其武介紹：“金融監(jiān)管部門連續(xù)三年在年度普惠信貸政策文件中單設個體工商戶貸款增長目標，要求銀行機構(gòu)單列信貸計劃，保障信貸供給強度。”
同時，為適應個體工商戶“短、小、頻、急”的需求特點，“隨借隨還”模式的循環(huán)貸個體工商戶貸款比重超過六成。截至8月末，循環(huán)貸余額3116億元，同比增長31%。個體工商戶無還本續(xù)貸、中長期貸款分別同比增長29%、23%，有效滿足個體工商戶長期穩(wěn)定資金需求，減少了倒貸、周轉(zhuǎn)成本。
量增價減。今年以來，安徽省銀行業(yè)新發(fā)放的個體工商戶貸款平均利率較年初下降0.45個百分點，幫助個體工商戶節(jié)約利息支出20億元；2022年以來，貸款平均利率已累計下降1.38個百分點，個體工商戶融資負擔不斷降低。
此外，今年8月，安徽金融監(jiān)管局會同人民銀行安徽省分行、省委金融辦印發(fā)通知，要求銀行機構(gòu)對經(jīng)營前景良好、暫時遇到困難的個體工商戶，不得盲目惜貸、抽貸、斷貸、壓貸，留有一定的緩沖期；鼓勵銀行機構(gòu)在免收一個賬戶管理費和年費基礎上，對個體工商戶免收全部單位結(jié)算賬戶管理費和年費；對個體工商戶通過柜臺渠道進行的單筆10萬元以下的對公跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，按照不高于現(xiàn)行政府指導價標準的9折實行優(yōu)惠。（何珂）
